本文聚焦金融监管部门发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》后，银行在消费金融领域的动态。介绍了银行跟进政策的举措、消费金融发展现状、个人借贷应注意的问题以及银行面临的风险防控挑战等内容。
近期，金融监管部门发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），这一政策犹如一颗投入市场的石子，激起层层涟漪。多家银行迅速响应，密集出台相关政策举措，对相应的消费贷产品进行“松绑”。部分消费贷产品的贷款额度从原本的20万元提升至30万元，线下提款最高可达50万元，贷款期限最长延长到了7年。在3月底密集举行的上市银行年度业绩发布会上，不少银行明确表示今年将重点发力消费金融业务。
多位业内人士对此进行了深入分析。他们认为，个人消费贷额度的扩容，能让金融机构为客户提供更具差异化的授信产品。而拉长期限则有助于降低每期还款额，切实为消费者减轻还款负担。然而，银行在发展消费贷业务时，必须以有效消费需求为基础，同时充分考虑客户的还款能力。当前市场竞争激烈，但银行不宜在利率上过度内卷。未来，银行需要努力拓展市场，通过细分市场、差别化定价等方式，挖掘那些既有真实消费需求，又具备贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。
对于消费者而言，要保持理性。消费贷本质上是通过举债来提前消费，但贷款最终是要偿还的。所以个人应根据自身的财务状况，合理安排消费和借贷，适度借贷。
银行紧跟政策步伐，发力消费金融
近期，上市银行纷纷发布2024年度业绩报告。在业绩发布会上，多家银行透露了下一步助力提振消费的举措。中国银行副行长蔡钊表示，2025年，中行计划投放超万亿贷款，为居民创造千亿财产性收入，投入百亿消费补贴和减费让利，覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，全力助力居民消费升级。建设银行行长张毅也透露，将开展消费金融专项活动，加大对消费品以旧换新的支持力度，加强在购车、家装、家电等领域的消费信贷拓展。
邮政储蓄银行研究员娄鹏飞认为，扩大内需的关键在于扩大消费。银行发力消费贷，不仅是自身业务发展的需要，更是更好服务实体经济的必然要求。因此，2025年消费贷仍将是银行重点发展的业务领域。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出，《通知》鼓励银行加大个人消费贷款投放力度，并支持新兴消费场景（如数字、绿色、智能消费）的金融需求。这为银行带来了更多的业务机会，特别是在批发零售、文化旅游、健康养老等消费服务行业的信贷投放方面，银行可以通过创新产品和服务来拓展市场，增加收入来源。
消费金融需依托有效需求，个人要适度借贷
到2024年年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已高达21万亿元。近年来，我国消费金融的服务主体和产品类型日益丰富。除了传统银行信用卡和各类消费贷外，汽车金融公司的车贷、消费金融公司的大额消费贷，以及互联网金融平台的现金贷等也十分普及。市场研究机构估计，我国汽车金融发展水平已接近发达国家，互联网消费金融产品在国际上也处于领先地位。
值得注意的是，消费贷的覆盖面明显提升，价格也在持续下降，今年以来降幅更为显著。业内专家表示，即便与国际水平相比，我国消费贷利率也处于较低水平。美国联邦存款保险公司数据显示，美国目前消费贷款利率达到了12%左右，远高于我国。
专家同时提醒，消费贷本质是举债提前消费，最终要偿还。当前我国居民部门杠杆率已与欧美发达经济体大体相当，过度加杠杆消费，不仅会透支未来消费需求，增加家庭财务负担，还可能引发消费信贷资金用途改变等问题，这种模式是不可持续的。从根本上说，发展消费金融必须依托实实在在的消费需求。目前有效消费需求偏弱，需要宏观政策形成合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。
对银行风险防控能力提出更高要求
银行发展消费金融不能仅仅依靠“价格战”，丰富消费金融产品供给、加强消费金融风险防控同样至关重要。曾刚认为，《通知》对银行经营既带来了机遇，也带来了挑战。对于消费贷利率，后续虽有进一步下降的可能，但空间有限。一方面，目前部分银行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，未来大幅下调的可能性较小。另一方面，随着经济企稳向好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步下降的空间。
素喜智研高级研究员苏筱芮指出，在低息环境下，不同机构之间的额度、利率规则设定差异不大，后续优质消费场景将成为机构重点关注的业务领域。她建议相关机构围绕“以旧换新”“绿色消费”等政策倡导方向，将自身资源禀赋与促进消费水平提升充分结合，为推动消费高质量增长注入新动力。同时，下沉市场客户信用状况相对复杂，银行需要建立更完善的风险评估体系。
中国银行研究院研究员叶银丹表示，随着消费贷市场的不断扩展，监管部门对消费贷的合规性要求越来越严格。银行必须确保业务符合相关要求，避免因违规操作而受到处罚。此外，银行在发力消费贷业务时，还需注意以下几点：一是加强风险控制和贷后管理；二是采取合理定价策略，确保盈利可持续性，要在风险可控的前提下合理定价，避免过度依赖低利率竞争；三是对合作机构实行名单制管理，根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求；四是精准定位客户群体，对消费贷产品进行多元化创新，根据不同消费者群体的需求，推出精准的消费贷产品。同时，要确保客户的个人信息和交易数据安全，避免数据泄露和滥用。
《通知》也强调，银行业金融机构要优化贷款全流程风险管理，强化实质风险管控，差异化实施贷款用途管理等。监管部门要按照实质重于形式原则，加强对贷款用途的风险监管，规范对个人消费贷款用途合规性的检查和处罚。
本文围绕金融监管部门发布的《通知》，阐述了银行在消费金融领域的跟进举措，包括提升额度、延长贷款期限等。分析了消费金融发展现状，如覆盖面扩大、利率下降等，同时提醒消费者要理性借贷。还指出银行发展消费金融不能仅靠价格竞争，要注重产品创新和风险防控，监管部门也将加强对贷款用途等方面的监管，以实现消费金融的健康发展和经济金融的良性循环。
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