本文聚焦于渤海银行2024年年报，详细分析了其营收、利润、利息收入、手续费收入、资产质量、股价等方面的情况，还介绍了该行“海选”副行长的动态，探讨了其未来发展面临的挑战。
在3月26日，渤海银行正式发布了2024年年度报告。从报告数据来看，去年该行在经营业绩上取得了一定的进步。全年实现营业收入254.82亿元，相较于上一年度增长了1.94%；实现净利润52.56亿元，较上年增长3.44%。这一成绩成功扭转了前两年营收和净利润双双下降的不利局面，无疑给市场和投资者带来了一些积极的信号。
然而，在业绩呈现好转态势的背后，渤海银行也面临着一些不容忽视的问题。个人贷款大幅上升的不良率以及长期低于1港元的股价，成为了公司管理层必须直面和解决的重要课题。
利息净收入同比降一成，投资收益撑起营收增长
从财报具体数据可以看出，去年渤海银行利息净收入为155.42亿元，与上一年相比下降了11.92%。净利差为1.12%，较上年下降了0.07个百分点；净利息收益率为1.31%，比上年下降了0.10个百分点。对于这一情况，渤海银行解释称，集团持续让利实体经济，导致资产端收益率同比下降，这是净利差及净利息收益率收窄的主要原因。
此外，去年渤海银行手续费及佣金净收入为29.74亿元，较上年下降了25.63%。该行表示，这主要是由于代理与资产管理业务手续费较上一年有所下降。
在利息净收入和手续费及佣金净收入均出现下滑的情况下，渤海银行的营收增长主要依靠交易收益和金融投资收益来支撑。财报显示，去年渤海银行其他非利息净收入达到69.65亿元，比上一年增长了107.76%。该行称，这主要是因为交易收益净额较上年增长了87.47%，金融投资净收益较上年增长了116.13%。同时，渤海银行还提到，金融投资项目的快速发展也带动了资产规模的增长。截至去年末，其资产总额达到18438.42亿元，比上年末增长了6.41%。
个人消费贷款不良率猛增，称个贷业务总体风险可控
在资产质量方面，截至去年末，渤海银行不良贷款余额为164.80亿元，较上年末下降了0.78亿元，不良贷款率为1.76%，较上年末下降了0.02个百分点。贷款拨备率为2.73%，拨备覆盖率为155.19%。据了解，去年渤海银行通过现金清收、呆账核销、破产重整、转让等多种方式处置不良资产，共计355.34亿元。
进一步细分来看，去年末，渤海银行公司贷款和垫款不良率为1.11%，较2023年末下降了0.73个百分点；但个人贷款不良率却高达4.15%，较2023年末大幅增长了1.9个百分点。其中，个人住房和商业用房贷款不良余额较2023年末增长了14.17亿元，不良率从0.97%上升至1.98%；个人消费类贷款不良余额增长了12.66亿元，不良率从4.44%猛增至12.37%；个人经营性贷款不良率也从3.24%增至4.62%。
针对个人贷款不良率的大幅上升，渤海银行表示，去年通过压缩消费类互联网贷款规模，控制纯信用平台业务占比，较大幅度压降了高风险资产，使得个贷资产规模下降较快。“本行个人贷款高风险资产已快速出清，资产结构更加优化，应对风险能力逐渐增强，个贷业务总体风险可控。本行后续将持续丰富不良资产处置手段，进一步加大不良资产化解处置力度，持续压降各项不良指标。”
股价长期低于1港元被吐槽，去年“海选”三副行长引关注
根据官网信息，渤海银行成立于2005年12月，总部位于天津，是我国12家全国性股份制商业银行之一。同时，它也是《中国商业银行法》2003年修订以来，唯一一家全新成立的全国性股份行。2020年7月，渤海银行在港交所上市，是12家全国性股份行中唯一赴港上市的银行。
回顾渤海银行近年的业绩情况，可以发现2022年和2023年，其营收和净利润均呈现出“双降”的局面。相对而言，2024年的业绩终于有了一定的起色。然而，其股价却依然表现不佳。该行股价曾在2020年11月20日达到最高点5.617港元，随后便开始走弱，长期低于1港元，成为了名副其实的“仙股”，引发了投资者的诸多吐槽。3月26日，其收盘价为每股0.91港元，总市值为161.63亿港元，与上市首日的831.84亿港元相比，跌去了八成。
除了股价问题，去年该行还因“海选”三名副行长引发了外界的广泛关注。去年10月31日，渤海银行发布公告称，根据市场化公开选聘结果及董事会审议批准，聘任李建国、齐君及邓蓓作为职业经理人担任该行副行长，任期自2024年10月31日起三年，自监管机构核准其任职资格之日起履职。南都湾财社记者发现，今年2月份，上述三人的任职资格已经获监管部门核准。
从简历来看，上述三名副行长均为“70后”，且李建国、齐君均出自国有大行。其中，李建国曾长期在农业银行工作，在加入渤海银行前，他是农业银行四川省分行高级专家、内控合规监督部经理；齐君则来自工商银行，在加入渤海银行前为工商银行牡丹卡中心信贷专家、天津分中心总经理（兼）。另一名副行长邓蓓则为内部擢升，她曾任职于中国人民银行系统，后进入渤海银行，先后担任过渤海银行资产负债管理部总经理助理，资金业务部总经理助理、副总经理，资产负债管理部副总经理、总经理，金融市场部、金融同业部总经理。
渤海银行官网显示，目前该行高管包括行长屈宏志，副行长杜刚、谢凯、李建国、齐君、邓蓓等5人。财报显示，去年屈宏志税前报酬为258.39万元，杜刚税前报酬为201.55万元，谢凯税前报酬为174.06万元。
2025年，渤海银行将迎来20周岁生日。在高管落定之后，接下来该行如何做好个人贷款业务风险控制、提升市值，成为了市场和投资者高度关注的焦点。
本文围绕渤海银行2024年年报展开，虽该行营收和净利润实现增长，扭转了此前的下滑态势，但也面临着利息净收入和手续费及佣金净收入下滑、个人贷款不良率猛增、股价长期低迷等问题。同时，“海选”副行长也引发了外界关注。未来，渤海银行在个人贷款业务风险控制和市值提升方面的举措值得期待。
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