本文聚焦互联网保险领域，揭示了当前存在的消费陷阱、行业乱象等问题，如“1.6元百万医疗险”的自动扣费、虚假宣传等，同时分析了产生这些问题的原因，包括平台审核缺失、自动续费机制不合理等，最后提出了监管、平台、行业等多方应形成合力来治理乱象、构建健康行业生态的建议。
近期，不少消费者向媒体反馈，在互联网平台进行保险消费时遭遇了诸多陷阱。其中，有消费者购买了某保险公司推出的“1.6元百万医疗险”。该保险首月确实只需支付低价保费，可次月却在消费者未收到提前告知的情况下，被自动扣划了数百元保费。而且，这款保险产品还存在投保后变更保险产品、自动续费扣款前不提示以及维权退费困难等一系列问题，这一情况引起了广泛关注。
近年来，互联网保险作为数字经济与金融融合的创新产物，凭借投保便捷、核保智能等显著特点，大幅降低了普惠金融服务的门槛，迅速在市场上获得了认可。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，在2013年至2023年这10年的时间里，互联网保险的保费规模年均复合增长率高达32.8%。
然而，在行业呈现高速增长态势的背后，矛盾也日益突出。部分对“低价”“免费”较为敏感的消费者被算法精准捕捉，一些平台与保险企业为了吸引消费者投保，采取夸大优惠信息、弱化保险条款中的续费规则、模糊免赔条款等关键信息的手段，误导消费者。同时，不少中小型险企为了争夺流量，被迫参与价格竞争，这使得合规经营的主体面临“劣币驱逐良币”的困境。据某投诉平台数据，截至3月12日，“互联网保险”相关投诉多达3179条，投诉内容主要集中在虚假宣传、自动扣费、拒绝理赔等方面。这些问题不仅损害了消费者的合法权益，还破坏了市场秩序，对行业形象造成了负面影响。
从销售渠道来看，互联网平台本应承担起产品审核的重要责任，确保保险产品质量和条款的合理性。根据《互联网保险业务监管办法》要求，投保流程应包含身份验证、电子签名等风控环节。但实际上，有些平台在产品准入把关上存在明显疏漏。为了追求用户转化率，他们弱化风险提示、简化流程手续，导致“无意识投保”情况频繁发生。这种审核缺失不仅让消费者暴露于风险之中，还将本应前置的监督责任转嫁给了消费者。
此外，一些平台的自动续费机制也是消费者在消费过程中的一大痛点。尽管消费者权益保护法实施条例明确规定，经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务时，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。但不少平台仍存在提示信息隐蔽、关闭路径复杂等现象。
要想治理互联网保险市场的乱象，构建健康有序的行业生态，让互联网保险真正成为人们抵御风险的保障，不能仅仅依靠消费者自身提高警惕，更需要多方形成合力。
在监管层面，一方面，相关部门可在完善保险产品数字消费场景规则的基础上，探索“责任共担”制度创新。当消费争议发生时，如果平台无法证明自己已履行审核义务，那么就应与保险公司按比例承担先行赔付责任，以此强化销售渠道的风控意识。另一方面，要加强技术监控手段，确保互联网保险合同条款不可篡改，从根本上保障消费者的权益。
作为连接供需双方的关键环节，平台应切实承担起“守门人”的职责。在广告审核环节，建立更严格的筛查机制和详细的保费说明机制，避免使用“文字游戏”误导消费者。同时，优化用户体验设计，将退费、自动续费开关等设置得更加便捷、醒目，充分保障消费者的自主选择权。
在行业层面，协会组织可通过建立数据共享机制，对那些屡遭投诉的保险产品和保险公司采取亮“黄牌”、列入“黑名单”、联合禁售等措施。另外，加强消费者风险防范意识教育也是必不可少的。协会组织可联合监管部门、媒体、社区等开展专题宣传活动，提升公众特别是老年群体对“首月低价”“免费保障”等营销话术的辨识能力，并且有针对性地开发适老化功能。
本文指出互联网保险在快速发展的同时存在诸多乱象，如消费陷阱、平台审核缺失、自动续费机制不合理等问题，这些问题损害了消费者权益，破坏了市场秩序。为解决这些问题，提出了监管、平台、行业多方合力的治理建议，旨在构建健康有序的互联网保险行业生态。
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