国家金融监督管理总局于3月28日公布的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，详细介绍了该方案在养老金融体系建设、商业养老金融改革、养老产业融资支持等多方面提出的要求和举措，以及金融监管总局下一步的工作计划。
3月28日，国家金融监督管理总局公布了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）。这一方案的出台，旨在推动银行业和保险业在养老金融领域实现高质量发展，更好地服务于我国多层次多支柱养老保险体系建设。
《方案》明确提出，在未来五年内，银行业保险业养老金融发展要取得显著成效，逐步构建起具有鲜明中国特色的养老金融体系。为实现这一目标，《方案》共提出了20条具体举措，涵盖了多个关键领域。
在积极参与多层次多支柱养老保险体系建设方面，《方案》有着诸多具体安排。一方面，支持符合条件的商业银行、保险机构、理财公司、信托公司等参与提供基本养老保险基金管理服务，充分发挥各类金融机构的专业优势，提升基本养老保险基金的管理效率和收益水平。另一方面，鼓励银行保险机构丰富企业年金、职业年金的领取方式，创新产品和服务，探索为客户提供长期或终身养老金领取服务。同时，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，通过多种激励方式提升参加人的参与积极性，以实现资金账户数和缴存规模的稳步增长。
持续推动商业养老金融改革也是《方案》的重要内容。《方案》鼓励保险机构创设兼具养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新型产品，支持浮动收益型保险的发展，为消费者提供更多元化的养老金融选择。在养老储蓄和理财方面，稳步推进特定养老储蓄试点业务发展，进一步扩大养老理财产品试点范围。探索建立多重风险缓释机制，支持建立投资者养老理财账户，同时稳妥有序地建立养老理财产品转让机制，为投资者的投资和长期持有提供便利。
在加强对养老产业的融资支持和风险保障上，《方案》提出了针对性的措施。加大银发经济领域的信贷供给，鼓励银行机构积极探索引入政府融资担保机制，有序扩大信贷规模。通过提供专属产品、开辟绿色通道等方式，支持适老化改造、智慧养老设备研发制造，以及利用闲置存量场所改建养老服务设施等领域的发展。此外，《方案》还提出要丰富股权和债权投资方式。支持资本实力较强、经营规范的保险机构，稳健有序地投资养老机构、康复医院、专科医院等，参与发展居家、社区及机构养老服务。鼓励金融租赁公司等开展医养康养等设备融资租赁业务，支持信托行业提供养老金融服务，促进养老产业的全面发展。同时，支持养老理财等养老金融产品投资与养老特征相匹配的长期优质资产，实现资金的合理配置和增值。
在保险保障方面，《方案》要求加强养老产业保险保障。保险机构要积极发展老年助餐、助浴等业态责任保险，丰富面向老年群体演出、体育、旅游、出行等领域，以及特定场所和设施的人身意外伤害保险、责任保险和财产保险。支持保险机构发展养老机构综合性保险，鼓励提供专业化风险减量服务，为养老产业的稳定发展提供坚实的保障。
在提升老年群体金融服务水平上，《方案》要求扩大老年群体保障覆盖面。保险机构要积极发展适合老年群体风险特点、保障需求和支付能力的健康保险、人身意外伤害保险等。鼓励保险机构发展长期医疗保险，提供覆盖全生命周期、稳定的健康保障，满足老年群体多样化的保险需求。
在健全养老金融业务内部治理体系方面，《方案》也提出了明确要求。银行保险机构要将养老金融纳入机构经营发展战略和年度重点任务，高度重视养老金融业务的发展。银行机构要构建常态化对接机制，主动响应银发经济经营主体的金融需求，提供更加精准的金融服务。同时，要加强养老金融业务相关费用管理，适当降低商业养老金融产品管理费用、养老产业经营主体信贷融资服务收费等，减轻客户和企业的负担。此外，银行保险机构要建立健全科学合理的养老金融发展绩效考核制度，完善长周期考核机制，确保养老金融业务的可持续发展。
在加强和改进养老金融业务监管上，《方案》提出要针对养老金融业务特点与风险管控要求，建立健全相关监管制度体系。探索将银行保险机构养老金融业务开展情况纳入监管评级统筹考虑，加强对养老金融业务的全面监管。制定商业保险年金监管口径，研究完善养老事业、养老产业财产保险业务统计标准，提高监管的科学性和有效性。
金融监管总局有关司局负责人表示，制定《方案》的目的是对金融监管总局系统和银行保险机构在养老金融领域的工作进行全面部署，推动银行业保险业更好地服务多层次多支柱养老保险体系建设，支持银发经济发展，增进老年人福祉。下一步，金融监管总局将稳步推进商业养老金融业务试点，支持银行保险机构积极探索满足多样化养老需求的产品和服务。建立健全与养老金融业务发展和风险防控相适应的监管制度体系，确保养老金融业务的健康有序发展。同时，鼓励条件成熟的地区开展养老金融产品和服务试点，为全国养老金融发展积累经验。
本文围绕国家金融监督管理总局公布的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》展开，详细阐述了该方案在养老金融体系建设、商业养老金融改革、养老产业融资支持等多个方面的举措。《方案》的出台为银行业和保险业在养老金融领域的发展指明了方向，有助于推动我国多层次多支柱养老保险体系的完善，促进银发经济的发展，提升老年人的生活质量。未来，随着各项措施的逐步落实，养老金融市场有望迎来新的发展机遇。
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